Borç aldığınızda, genellikle ödünç aldığınız tutarı artı bir miktar faizle geri ödemeniz gerekir. Tahakkuk eden faiz miktarı, ne kadar ödünç aldığınıza ve kredinin faiz oranına bağlıdır.
Bu faiz oranı sabit olabileceği gibi değişken de olabilir. Faiz oranı değişken olduğunda, zaman içinde değişebilir. Bu, hem aylık ödemenizin hem de kredinin ömrü boyunca ödeyeceğiniz toplam faiz tutarının değişebileceği anlamına gelir.
Değişken faizli kredinin sizin için mantıklı olduğunu mu düşünüyorsunuz? Bu özel kredi türü ve bu krediyi almanın olumlu ve olumsuz yanları hakkında daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam edin.
Değişken Faizli Kredi Nedir?
Değişken faizli kredi, bir konut kredisi, öğrenci kredisi, kredi kartı veya taşıt kredisi ile aynı şekilde bir kredi türü veya kredi limiti değildir. Bunlar, belirli amaçlar için tasarlanmış belirli kredi türleridir. “Değişken faizli” basitçe faizin kredi bakiyesine nasıl tahakkuk ettiğini açıklar.
Konut kredisi, taşıt kredisi veya ihtiyaç kredisi gibi bir kredinin değişken bir oranı varsa, bu, kredinin faiz oranının zaman içinde değişebileceği anlamına gelir. Kredinin ömrü boyunca aynı miktarda sabitlenmez.
Bir kredi veya kredi limiti için başvurduğunuzda, genellikle sabit bir faiz oranını veya değişken bir faiz oranını kabul etmeyi seçebilirsiniz. Değişken bir oran seçerseniz, kredi açıklamalarında faiz oranının nasıl ve ne zaman değişeceği açıkça belirtilmelidir.
Değişken Faizli Krediler Nasıl İşler
Değişken faizli krediler diğer krediler gibi işler. Bir miktar nakit alırsınız ve bunu zamanla geri ödersiniz. Her ay, tahakkuk eden faizin tamamını ve anaparanın bir kısmını içeren aylık ödemenizi yaparsınız.
Değişken faizli kredilerde dikkat edilmesi gereken üç şey vardır.
Faiz Oranı
Değişken faizli bir kredi için başvurduğunuzda, borç verenin kanunen kredinin şartlarını açıklayan bir kredi teklifi sunması gerekir. Bu teklif, ne kadar borç alabileceğinizi, ödemeniz gereken ücretleri, kredi vadesini ve kredinin ilk faiz oranını açıklamaktadır.
Başlangıç oranı ne kadar düşük olursa, kredi ilk başta o kadar ucuz olacaktır. Sabit faizli kredilerden daha düşük faiz oranlarına sahip olabildikleri için insanlar genellikle değişken faizli kredilere yönelir.
Faiz Kilitleme ve Ayarlanabilir Faizli Kredi
Birçok değişken faizli kredi, sabit oranlı dönemler olarak da bilinen ilk faiz oranı kilitleme dönemleriyle birlikte gelir. Bu süre zarfında kredinin faiz oranı değişmez. İlk dönem sona erdiğinde, faiz oranınız her ayarlama döneminden sonra, genellikle her yıl değişebilir.
Popüler bir değişken faizli kredi türü, ayarlanabilir faizli kredidir. Bunların sıklıkla “5/1”, “7/1” veya benzeri terimler kullanılarak alıntılandığını göreceksiniz. İlk sayı, faiz kilitleme dönemini temsil eder. İkincisi, ayarlama dönemini temsil eder.
Örnek olarak 5/1 kredi kullanmak için, kredinin faiz oranı ilk beş yıl için sabittir – “5”. Beş yıl geçtikten sonra, faiz oranı yılda bir kez değişebilir – “1”.
Faiz Karşılaştırması, Maksimum ve Minimum Değerler
Kredi belgeleriniz ayrıca, kredinizin faiz oranı için hangi kriterin temel teşkil ettiği hakkında bilgi içermelidir. Ana oran, fon oranı veya çeşitli devlet tahvili oranları gibi birçok popüler faiz oranı karşılaştırması vardır.
Karşılaştırma oranı yükselirse, kredinizin faiz oranı muhtemelen artacaktır. Eğer düşerse, oranınız düşebilir. Kredi belgeleriniz, kredinizin geçemeyeceği maksimum veya minimum faiz oranına sahip olup olmadığını belirtmelidir.
Değişken Faiz Oranı Örneği
Diyelim ki 250.000 TL‘lik bir ev kredisi aldınız. Düşük bir faiz oranını kilitlemek ve erken kredi ödemelerinizi kontrol altında tutmak için değişken faizli krediye başvuruyorsunuz. Kredi teklifiniz, 30 yıllık bir geri ödeme süresi, beş yıllık bir faiz oranı kilidi ve %4’lük bir başlangıç faiz oranını içeriyor.
Aylık ödemenizi her ay 1.193,54 TL yaparsınız. Beş yıl sonra kredi bakiyeniz 226.118,78 TL olur. Toplam 71.612,40 TL ödediniz, bunun 47.731,18 TL’si faize ve 23.881,22 TL’si anaparaya gitti.
Beş yıl sonra, borç vereniniz, kredinizin faiz oranının piyasa oranlarındaki artış nedeniyle değişeceğini size bildirir. Gelecek yıl için, kredinin faiz oranı %6 olacak — bir gecede %2’lik bir artış.
Her bir konut kredisi ödemesinin, tahakkuk eden faiz artı faizin bir kısmını karşılaması gerektiğinden, aylık ödemeniz önceki aylık ödemenize göre 263,35 TL artarak 1.456,89 TL’ye yükselecektir. Yıl sonunda, kredinizin faizi, faiz ortamındaki değişikliklere bağlı olarak tekrar ayarlanabilir.
Faizler sabit kalırsa veya düşerse, değişken faizli bir konut kredisi veya herhangi bir değişken kredi, sabit faizli bir konut kredisine göre daha ucuz olabilir. Ancak, aylık ödemenizin artmasına neden olan ve potansiyel olarak bütçenizi aşan faiz oranları riskiyle karşı karşıya kalırsınız.
Bir kredinin ömrü boyunca ne kadar ödeyeceğinizi öğrenmek ve faiz değişikliklerinin sizi nasıl etkileyeceğini görmek için ve faiz oranlarını ayarlamak için bir kredi hesaplayıcı kullanabilirsiniz.
Değişken Faizli Kredi Türleri
Değişken faizli kredinin yansıtıldığı birçok farklı kredi türü vardır.
Kredi Kartları
Kredi kartları, borçlulara yepyeni bir kredi başvurusunda bulunmak zorunda kalmadan kısa sürede borç para almanın kolay bir yolunu sunar. Ancak, yüksek faiz oranlarıyla birlikte.
Kredi kartı sözleşmelerinin büyük çoğunluğu, kart bakiyenizdeki faiz oranının değişken olduğunu ve önceden haber verilmeksizin yeniden ayarlanabileceğini belirtmektedir.
Bireysel Krediler
Bireysel krediler sabit faizli veya değişken faizli olabilir. Hangisinin size sunulacağı borç verene kalmıştır, hangi tür krediye başvuracağınız sizin tercihinizdedir. Genel olarak, değişken faizli krediler, sabit faizli kredilerden daha düşük başlangıç faiz oranlarıyla gelir.
Öğrenim Kredisi
Öğrenci kredilerinin sabit veya değişken faizleri olabilir. Devlet kredileri genellikle sabit faiz oranlarına sahipken, özel öğrenci kredi kuruluşları kredileri için sabit veya değişken faiz oranları sunmayı seçebilir.
Konut Kredisi – Mortgage
Bir ev alacağınız zaman, sabit faizli konut kredisi veya değişken faizli konut kredisi için başvurabilirsiniz – daha yaygın olarak ayarlanabilir faizli konut kredisi olarak bilinir. Ayarlanabilir faizli konut kredisinin tipik olarak beş ila 10 yıl arasında sabit faiz oranları vardır, ardından her yıl karşılaştırma oranına göre yeniden ayarlanır.
Değişken Faizli ve Sabit Faizli Krediler Arasında ki Fark Nedir?
Değişken faizli ve sabit faizli krediler arasındaki temel fark, değişken faizli bir kredinin faiz oranının değişebilmesidir. Sabit faizli kredilerin hiçbir zaman değişmeyecek faiz oranları vardır.
Bununla birlikte, bu tek farkın, bu kredilerin işleyişi üzerinde büyük bir etkisi vardır.
Genel olarak, aynı kredi puanına sahip kişiler için değişken faizli bir kredinin başlangıç faiz oranı, sabit faizli bir kredinin faiz oranından daha düşüktür.
Bununla birlikte, bu düşük başlangıç oranının dezavantajı belirsizliktir. Değişken faizli bir kredi ile, faiz oranı, faiz kilitlenme süresi sona erdikten sonra hızla yükselebilir. Kendinizi beklediğinizden yüzlerce TL daha yüksek aylık faiz ödemeleri ile karşı karşıya bulabilirsiniz. Öte yandan, faizler düşerek paradan tasarruf etmenizi sağlayabilir.
Sabit faizli krediler başlangıçta daha pahalı olabilir, ancak kesinlik sağlar. Sabit faizli bir kredi için aylık ödemeniz 500 TL ise, piyasa faiz oranları yükselse bile ödemenin değişmeyeceğini bilirsiniz.
Değişken Faizli Kredilerin Avantajları ve Dezavantajları
Değişken faizli krediler, daha düşük ön faiz oranları nedeniyle cazip gelebilir, ancak daha yüksek uzun vadeli maliyetleri gizleyebilirler. Bu nedenle, avantajlarını ve dezavantajlarını tartmak önemlidir.
Değişken Faizli Kredilerin Avantajları
Değişken faizli krediler, başlangıçta daha düşük faiz oranları ve ödemelerle gelir, bu da en uygun kredi arayan kişiler için onu cazip hale getirir.
Düşük Başlangıç Faizi. Diğer her şey eşit olduğunda, borçlular sabit faizli bir kredi yerine değişken faizli bir krediyi tercih ederlerse genellikle daha düşük bir başlangıç faiz oranı öderler.
Faizler Zamanla Düşebilir. Değişken faizli bir krediniz varsa, kredinin ömrü boyunca piyasa oranları düşerse faiz oranı düşebilir.
Daha Düşük Aylık Ödeme. Daha düşük başlangıç faizi nedeniyle, kredinin aylık ödemesi en azından başlangıç için daha düşüktür.
Daha Kolay Onay Alma. Bazı durumlarda, alıcılar, daha düşük aylık ödemeleri nedeniyle değişken faizli kredilere daha kolay hak kazanırlar.
Değişken Faizli Kredilerin Eksileri
Değişken faizli krediler, borçluları riske sokar. Birincil risk, yükselen oranların ödemeyi karşılanamaz hale getirebilmesidir.
Faizler Zaman İçinde Yükselebilir. Piyasa oranları yükselirse, kredinizin faiz oranı orijinal oranın iki katından fazlasına veya üç katına çıkabilir. Bu, kredinin toplam maliyetini önemli ölçüde artırabilir.
Zaman İçinde Yapılan Ödeme Değişiklikleri. Faiz oranları değiştikçe, ödenmesi gereken aylık ödeme miktarı da değişmektedir. Bu, değişiklikler çok sert olmasa bile bütçelemeyi zorlaştırır.
Karmaşıklık. Değişken faizli kredilerin anlaşılması diğer kredilere göre zor olabilir. Bir kredinin iyi bir fikir olup olmadığına karar vermeye çalışırken, değişen oranlar, oran kilitleme dönemleri, ayarlama dönemleri ve faiz oranı üst sınırlarını hesaba katmalısınız.
Değişken Faizli Kredi Almalı mıyım?
Değişken faizli krediler doğru durumlarda güçlü araçlar olabilir. Sadece nasıl çalıştıklarını anladığınızdan ve uygun şekilde kullanmaya hazır olduğunuzdan emin olmanız gerekir.
Değişken faizli kredinin iyi bir fikir olabileceği bazı durumlar şunlardır:
Faiz Kilitleme Döneminde Krediyi Kapatmayı Planlıyorsunuz. Krediyi erken ödemeyi planlıyorsanız ve faiz oranının ayarlanmasına asla izin vermezseniz, yükselen oranların hiçbir riskiyle karşılaşmazsınız. Bu, ilk ayarlama döneminden önce taşınmayı planlayan ev alıcıları için yaygın bir stratejidir.
Daha Yüksek Ödemeleri Karşılayabilirsiniz. Bütçenizde daha yüksek aylık ödemeler için yeriniz varsa – mümkün olan maksimum faiz oranının altında gerekli olan ödemelere kadar – değişken faizli bir kredi almayı düşünebilirsiniz.
Piyasa Faizleri Yüksektir. Piyasa faiz oranları zaten yüksekse, daha fazla artmayacağına bahse girebilirsiniz. Bu durumda, gelecekte önemli ölçüde daha yüksek ödeme yapma riskiniz daha düşüktür ve kredi iyi bir anlaşma olabilir.
Son Sözümüz
Değişken faizli kredi aldığınızda, daha düşük başlangıç faiz oranları ve aylık ödemeler elde ederken, gelecekte faiz oranlarının artma riskini de kabul etmiş olursunuz. Öte yandan, oranlar düşerse, daha da düşük bir aylık ödemeden yararlanabilirsiniz.
Genel olarak değişken faizli krediler, faiz oranı riskinin minimum olduğu kısa vadeli krediler için iyidir. Örneğin, bir evi satmadan önce yalnızca birkaç yıl yaşamayı planlıyorsanız, ayarlanabilir faizli konut kredisi iyi bir seçim olabilir.
Bununla birlikte, 30 yıllık konut kredisi gibi daha uzun vadeli bir kredi için bile değişken faizli krediyi düşünebilirsiniz. Aylık ödemenizin gelecekte bir noktada artabileceği ihtimalini kabul etmeye istekli olmanız yeterlidir.
Değişken Faizli Kredi Hakkında Sıkça Sorulan Sorular
Değişken faizli krediler, sabit faizli kredilere kıyasla sahip oldukları birçok ek vade sayesinde karmaşık olabilir. Noktalı çizgileri imzalamadan önce bunların nasıl çalıştığını anlamak önemlidir.
Değişken Faizler Hiç Düşer mi?
Evet, değişken faizlerin düşmesi mümkündür. Kredinizin gösterge faiz oranı, kredi oranınızın son belirlenişinden bu yana düştüyse, borç vereniniz, kredi sözleşmenizde belirtilen minimum oranda olmadığı sürece oranı aşağı doğru ayarlayabilir.
Değişken Faizli Krediyi, Sabit Faizli Krediye Çevirebilir miyim?
Evet, değişken faizli krediyi sabit faizli krediye dönüştürmek mümkündür. Her zaman krediyi yeniden finanse edebilirsiniz. Yeniden finansman, geri ödeme süresi ve faizin sabit mi yoksa değişken mi olduğu dahil olmak üzere kredinin tüm şartlarını ayarlamanıza olanak tanır. Bazı borç verenler, yeniden finanse etmeden değişken faizden sabit faize dönüştürme seçeneği sunabilir. Ancak bunu yapmak için ek bir ücret ödemeniz gerekebilir.
Ayarlanabilir Faizli Konut Kredisi (Mortgage), Değişken Faizli Kredi ile Aynı mı?
Evet, ayarlanabilir faizli konut kredisi (Mortgage), borçluların bir ev satın almak veya mevcut bir ev kredisini yeniden finanse etmek için kullanabilecekleri bir değişken faizli kredi türüdür. Ayarlanabilir faizli konut kredisi, kısa vadede daha düşük ödemeleri olduğu için popülerdir. Ancak, diğer değişken faizli krediler gibi, borçluyu ödemelerin zaman içinde artabileceği riskine maruz bırakırlar.
